Бландинкавы бредни: как Кредит умел в Развитие

Дратути котядке, садитесь рядочком, псто будет не про даунпайп, не про калибровку без компенсаций, не про два бара на 9000 оборотов в сток-башку, стенд, замер, 850 сил с колес, дальше стоковые шатуны кончились, бугеля коленвала кончились, сидим в кипящем масле по самую попу...

Кароч, не о том.

К стопам ныне был повержен псто про кредит и его всевеликое благо для развития всего человечества. Там еще камментов под сотню, где-то мя чело дланечкою прикрывала, где-то была восхохотамши под лавкою, но не суть. Вот по мотивам этого псто будут сейчас в томную испанскую ночь совершены некоторые бландинкавые бредни. Все ниже написанное необязательно воспринимать всерьез. Вы вообще в курсе, я в книжке пишу "ножки", "животик", и "слезки". Так что сильно близко к сердцу написанное далее не воспринимайте, а то мало ли...

Кратенько-тезисно, утрируя до неприличия. Кредит всевеликое благо, дают его под создание бизнеса, баба Клара с супермаркета печет пирожки, банк из ничего сотворил три мульта и кучу рабочих мест, и ничего лучше вот этого не придумано.

Тяжело, сложно, и все это надо как-то расписать без мата. Ладно, начнем с банка и кредита, а там и до бабы Клары с пирожками дое...докарабкаемся.

Звонок в банк.

- Здравствуйте, вы даете кредит пациентам психиатрической клиники?

- Да, но под сумасшедший процент.

Щас будет срыв покровов, шок-контент и вот это все. В это трудно поверить, но банк не создает развития, не делает новые рабочие места (ну, разве что за исключением рабочих мест менеджеров по перекладыванию бумажкафф), и вообще из ничего не берется ничто по божественной воле. Банк привлекает баблишко в депозиты по одной ставке и отдает это баблишко в кредиты по другой ставке. Дабы было наглядно, мя в йокселе рисовала вам картинку (мя настолько сурова, что даже рисую не в пейнте, а в йокселе):

Ничо так, вроде даже ровненько столбеги получились.

Так вот, разница в ставках по депозитам и по кредитам - это доход банка. Внезапно. Банк выдает кредиты не для того, чтобы создать развитие. Не для того, чтобы стимулировать экономику. Не для того, чтобы помогать предпринимателям. Банк выдает кредиты для того, чтобы заработать себе денег. Ужас какой. Как так коммерческая организация может ставить своей целью не высокие идеалы развития, помощи и альтруизма, а зарабатывания денег - в голове не укладывается. Надо взять плоечку побольше и уложить 

И тут обнаруживается прикол, что в банке - все деньги банка. Ну, с точки зрения банка - там ваших денег нет. Там есть пассивы и собственный капитал, а вместе они образуют активы банка. Внутри этого большого мешка денег все делится по ликвидности, срочности и рискам. То есть есть к примеру долгосрочные депозиты, кредиты на долгий срок, облигации, недвижимость. И краткосрочные - что подразумевает короткую жизнь этих вложений и высокую ликвидность, то есть такие вложения можно быстро повертать взад.

Сказочку расскажу.

Приходит как-то Чиф-над-Деском к Казначёсу Банка, а тот ему и говорит:

- Кароч, смотри. Пипл перед платежами в налоговую наприносил баблишка, и три дня это баблишко в банке будет. Вот тебе лимит, скажем, на 200 мультов, что на последнем инвест-комитете вылизал. Вот к нему еще лямов 800 короткого баблишка из клиентских, под ставку внутреннего фондирования скажем 3,65%. Кароч, делай чо хочешь, по потолку бегай, заработай баблос - но и верни мне его весь через два дня.

Чиф-над-Деском садится и плотненько кубатурит. Берет свой лимит по 200 мультов, раскидывает по оверам и депозитам на манимаркете, с расчетом что денежку заберут из него, если у банка будут проблемки с короткой ликвидностью. И еще соточку с тех коротких клиентских денег. Кароч, Чиф планирует срубить там и сям по зернышку, примерно по 4% плюс сверху какой-то риск, чтобы в самом худшем случае остаться на тех же 4-3,90%, и отсюда регулирует все риски.

А то, что это ваши денежки, там развитие, помощь бизнесу - это никого не волнует.

И тут приходит такая баба Клара с супермаркета и просит ей мульт под бизнес-план. Вот сейчас с позиции коммерческой организации, зарабатывающей бабло, посмотрим на ситуацию - пришла продавщица, с какой-то бумажулей которой только попу вытереть, и просит ей мульт дать. Долларов, рублей - неважно. Вы сами когда-нибудь брали мульт рублей в банке в кредит? Вам за этот мульт моск так отлюбят, что по итогу вы на него смотреть не захотите. При условии, что вы не продаваном в супермаркете работаете, у вас есть движимое-недвижимое имущество... улавливаете, да?

То есть банку вот это все - оно на брючную змею не упало. Вот действующий бизнес, с отчетностью, активами, счетами - без проблем. Я когда начинала - брала кредит на физика, но это была только часть денег, и то - плотненько кубатурила, как я все это буду возвращать со своей зарплаты (внезапно - у меня даже офиса не было, дома стояла мфу-шка, весь офис в машине был), и до последнего разрывалась между работой и своим махоньким делом (в чем плюс работы менеджера по продажам - гоняешь себе полдня неизвестно где, а потом рассказываешь про встречи, переговоры, и вот это все...). А под бизнес план, нууууу... я не представляю здравую организацию, способную на такое.

Каг бы, срыв покровов и вот это все. Я последние годы жизни (как в Испанию потянулась) немножко занята в одной организации, которая с одной стороны занимается привлечением инвестиций в различные проекты, а с другой - находит интересные темы для этих самых инвестиций. В этом году мы были на диджитал-саммите в Мадриде, в Мюнхене - на международном конгрессе по недвижке и инвестициям, ссылочка будет в описании, подписывайтесь на канал, ставьте лайки, дальше будет интереснее.

Да, так вот. Кейсы из практики - щас так модно, так принято, маркетинг, фандрайзинг, объегоринг, стибринг и свалинг.

Первый случай: есть пул из двух десятков инвест.фондов. Им интересно вкладываться в создание крупных предприятий, порядки сумм от 400 мультов (5 мио евро) и вверх. Нет, из вежливости - они ваш бизнес-план посмотрят. Но попросят годовой баланс либо заключение европейской аудиторской компании, и бонусом - банковскую гарантию. Которую банк, сами понимаете, просто так бабе Кларе из супермаркета не даст. Ибо это не туалетная бумажка - за кривую гарантию ответственность может наступить, случись что. Речи нет, в жизни разные случаи бывают, поэтому например нашему клиенту - там есть подхваты на уровне правления банка, этот вопрос решаем. Ибо как говорил мой адвокат, мы живем не только де-юре, но и де-факто. Да и закон - не забор, а телеграфный столб; его нельзя перешагнуть, зато можно обойти. Но не бабе Кларе с ее пирожками.

Второй случай: венчурный фонд ищет баблишко для вложений в уже действующие малые предприятия(мсб) высокотехнологичного сектора, и чтобы из хрувсталя с экспортным потенциалом, но... в виде займов за долю в компании либо за право на интеллектуальную собственность компании. И суммы там - опять не про миллион рублей.

Вот такие пирожки с бабой Кларой, котядке. Их ешь - а они матерятся.

В сухом остатке. Малый бизнес, основа экономики и вот это все - как бы, да, в структуре экономики Японии малого бизнеса 80 процентов, а крупных заводов - менее 1%. Поэтому когда бахнула Фукусима - в первую очередь кабель обрезали крупным заводам. И экономика не пострадала.

И тем не менее, это слишком рискованная тема, чтобы под открытие такового, под бизнес-план, без залогов, обеспечений и поручителей что-то давать. Ибо банк не занимается альтруизмом - банк считает риски. А бизнес, хоть большой, хоть малый - это игра на риски, а не на гарантированный результат и приятные ощущения. Поэтому оплачивать чужие рискованные игры желающих мало. Они есть - но, как видим, на своих условиях. А малый бизнес во всем этом предоставлен самому себе. Смогли крутануться? Поднялись? Крассавчег! Не смогли? Ну, не судьба, что ж теперь...

Чувствую, надо закругляться, пока я еще чей нибудь шаблончег ненароком не повредила 

Про Развитие, да. У нас почему-то в последнее время происходит неведомая эпическая фигня. Развитием называют, ну... вот чтобы поконкретнее, на примерах. В моторчиках это непосредственный впрыск - вау! Научно обосновано, новая технология, и... на практике оплавившиеся форсы, раскрошенные поршни, обломки колец в поддоне. И все бы ничего - ну там, гарантия, официальный дилер и вот это вот. Но. По производительности на высоких оборотах непосредственный впрыск сливает распределенному (разработка конца 1970-ых, начала 1980-ых годов) и карбюратору. Есличо, карбюратор появился на свет в конце... 19 века. Вот это у нас почему-то принято называть развитием.

Поближе к теме.

Развитие через всевеликий кредит призвано стимулировать потребление, и тут начинается пичалька. Сначала потребление растет - люди покупают товары, оплачивают кредиты... а потом все утыкается в одну простую вещь. Платежеспособный спрос - величина ограниченная. И когда он заканчивается - начинается спрос неплатежеспособный. Как возник кризис ипотечного кредитования в США? А там ипотеку стали выдавать клиентам с аббревиатурой NINJA - no incomes, no job, no assets. То есть ни дохода, ни работы, ни активов. Потом вот эти некачественные кредиты утрамбовали в сложные составные финансовые инструменты и выкинули их на межбанковский рынок. Как результат - когда фарт закончился, государство принялось спасать банки "тупик ту фейл" - ну то есть мы создали себе тупик и в нем тупим - а потребитель, на котором по сути и зиждется рост экономики, остался в попке. Итог вы знаете.

И вот эту тему, с ограниченностью капитала - всевеликие диванные финансисты в упор не хотят понимать. Пример поглобальнее.

Китай.

Китай вырос на одном факторе. Они провели реинветаризацию, посчитали сколько у них ресурсов - в том числе человеческих - и вывезли миллиард фермеров на заводы, винтик в айфон закручивать. А когда биороботы в деревнях закончились - Китай словил стагнацию.

Прикол в том, что например в России - подобная реинвентаризация до сих пор не была проведена. И если появится рациональное мышление в действиях правительства - с точки зрения экономики повышение пенсионного возраста очень рациональный шаг, другое дело что исполнено было через попу - то вполне вероятно, что следующую волну экономического роста в мире драйвить будет именно Россия.

В качестве вытупительного слова будет тезис о том, что лучше кредита ничего не придумали. Есть такая тема - экстенсивное земледелие. Это когда вы трахнули в почву пестицидов, что-то вырастили - а на следующий год на этой земле уже ничего нормально не вырастет, ибо почва отравлена, и вы идете искать себе новые сельхозугодья. Вот кредит - это экстенсивное развитие. За спиной - распаханные поля платежеспособного спроса, а впереди... ну, говорят, на камнях тоже что-то можно вырастить. А есть интенсивное земледелие. Это когда вместо кредитов-пестицидов - уменьшается прямое налогообложение. Зачем? Как можно больше денег высвободить и оставить в руках граждан, так называемый "реальный располагаемый доход". Потому что когда благосостояние растет - у людей появляется лишняя денежка, а не только на продукты; люди могут себе позволить ремонт какой-никакой в хатке бахнуть, машинку стиральную купить, а то и не стиральную...

Звонок на мобильный.

- Здравствуйте.

- Здравствуйте.

- Это Алексей. Вы машину забирать-то будете?

- Какую б....ть машину???

- Прадос 150, белый, бензин, автомат...

Голос куда-то в сторону:

- Серега, мы бабки не пробухали! Мы машину купили!

То есть выпадение собираемости прямых налогов - скомпенсирует рост собираемости налогов косвенных. НДС, акцизы и вот это все. Отсюда и рост экономики - ибо величина напрямую зависящая от потребления, а потребление - от благосостояния потребителей. А если у вас потребители вынуждены 100 косарей брать на сраный пробежный жигуль - у вас в экономике попка. Причем попка не в плане стагнации, кризиса или вот этого вот - а в принципе, фундаментально, на уровне эксплуатируемой модели. Кстати, здесь в Европе то же самое - Мерседес в кредит по 170 евро в месяц.

Пичалька вот такой вот модельки интенсивного развития экономики в том, что она гораздо требовательнее к качеству продукта - соответственно, плюс конкуренция (ибо реального плажетеспособного спроса больше - то есть работать "на короткую", по принципу сегодня продать а завтра хоть трава не расти - уже не прокатит, завтра этот же клиент может прийти к тебе, а может разочароваться и прийти к конкурентам); и в рамках этой модели сильно менее востребованы кредиты для физлиц - то есть минус банки, их доходы и рабочие места перекладывателей бумажкафф.

Но это никому не надо. Давайте жить как таджики - снимать квартиру на две-три семьи, тачки каршерить, и вообще не иметь ничего своего на самом деле очень круто. Я утрирую, но вот такая модель в Европе подается ныне как благо. Вот только это самая обыкновенная нищета. И кстати. У руля каршеринговых компаний не идиоты сидят - поэтому вот эи каршеринговые тачки у компаний в собственности...

Вот такие пирожки с бабой Кларой, котядке. Кто асилил до конца - мяукайте в камментах, ставьте лайки, жмите клаксончег. А с вами была ваша любимая Блондинка Мила, кофе с ликерчегом, рождественская Испания и вот этот талмуд о всевеликом Кредите и Развитии. Всем откупить средневзвес бида по близким аскам. Ну так, чтобы пальчики жирные остались